- Advertisement -
Νέους, αυστηρότερους κανόνες για τη ρύθμιση του ιδιωτικού χρέους, την προστασία των συνεπών οφειλετών και τη λειτουργία των servicers προωθεί το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, σύμφωνα με πρόσφατη ανακοίνωση.
Η νέα νομοθετική πρωτοβουλία παρουσιάστηκε στο υπουργικό Συμβούλιο από τον Κυριάκο Πιερρακάκη και φέρνει σημαντικές αλλαγές στις διμερείς ρυθμίσεις οφειλών προς τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων. Το ποσό της προκαταβολής μειώνεται σημαντικά, ενισχύονται οι κανόνες διαφάνειας και εποπτείας, ενώ τίθεται ανώτατο όριο στην αύξηση του χρέους λόγω τόκων καθυστέρησης. Παράλληλα, προβλέπεται άμεση οικονομική αποζημίωση από τον πιστωτή προς τον οφειλέτη όταν οι servicers παραβιάζουν τους κανόνες.
Διαβάστε επίσης: Νέα μέτρα για οφειλέτες: Τι κερδίζουν μετά τις νέες ρυθμίσεις για τους servicers – 8 αναλυτικά παραδείγματα
Με το νέο πλαίσιο, για παράδειγμα, μια οφειλή 100.000 ευρώ θα απαιτεί ανώτατη αρχική καταβολή 15.000 ευρώ, αντί για 40.000 ή 50.000 ευρώ που ισχύει σήμερα. Εάν παραβιαστούν οι όροι και προθεσμίες, ένας συνεπής οφειλέτης μπορεί να ωφεληθεί με πίστωση 3.000 ευρώ (πέντε δόσεις), εάν ο πιστωτής παραβεί τη συμφωνία ρύθμισης και λάβει μέτρα είσπραξης.
Η Γενική Γραμματέας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, Θεώνη Αλαμπάση, επισημαίνει στο ΑΠΕ-ΜΠΕ: «Με το νέο πλαίσιο για το ιδιωτικό χρέος, γίνεται μια καθαρή επιλογή: μπαίνουν κανόνες, προθεσμίες και αυξημένος έλεγχος εκεί όπου μέχρι σήμερα υπήρχαν συχνά καθυστερήσεις και αβεβαιότητα».
Σύμφωνα με την ίδια, «στόχος δεν είναι η αποφυγή αποπληρωμής της οφειλής, αλλά να διασφαλιστεί ότι ο πολίτης που μπορεί και θέλει να πληρώσει θα έχει πραγματική δυνατότητα να ρυθμίσει την οφειλή του με βιώσιμο τρόπο». Οι νέοι κανόνες προβλέπουν συγκεκριμένο χρόνο για τη διμερή διαπραγμάτευση, πλαφόν 15% στην προκαταβολή και τεκμηριωμένες προτάσεις προσαρμοσμένες στην οικονομική και περιουσιακή κατάσταση του οφειλέτη. Παράλληλα, προστατεύεται ο συνεπής οφειλέτης, ενώ πριν από πλειστηριασμό ο πιστωτής θα πρέπει να έχει καταθέσει πραγματική και τεκμηριωμένη πρόταση ρύθμισης.
Στον πυλώνα των ρυθμίσεων που αφορούν τους πιστωτές, ενισχύεται το πλαίσιο για τους servicers με περισσότερη διαφάνεια, περισσότερα στοιχεία και ισχυρότερη εποπτεία. Η επιδίωξη είναι λιγότερη αβεβαιότητα για τον οφειλέτη και περισσότερη ευθύνη για τον πιστωτή, δημιουργώντας ένα σύστημα ρύθμισης του ιδιωτικού χρέους που λειτουργεί με κανόνες και παράγει πραγματικές λύσεις.
Αλλαγές στη διαδικασία ρύθμισης
Η σημερινή διμερής ρύθμιση βασίζεται στον Κώδικα Δεοντολογίας, ο οποίος καθορίζει στάδια και υποχρεώσεις επικοινωνίας, συλλογής στοιχείων και αξιολόγησης της οικονομικής κατάστασης του οφειλέτη. Ωστόσο, παρατηρούνται συχνά καθυστερήσεις, ελλιπής ενημέρωση για το ύψος της οφειλής και αθέτηση όρων.
Το νέο πλαίσιο θεσπίζει αυτοτελή και τυποποιημένη διαδικασία διμερούς ρύθμισης, ανεξάρτητη από τον εξωδικαστικό μηχανισμό. Ο οφειλέτης θα υποβάλλει αίτηση και πλήρη φάκελο, ενώ ο πιστωτής θα πρέπει να απαντήσει μέσα σε τρεις μήνες με βιώσιμη πρόταση ή αιτιολογημένη απόρριψη.
Ο οφειλέτης διαθέτει έναν μήνα για να ανταποκριθεί και η συνολική διαδικασία πρέπει να ολοκληρώνεται εντός έξι μηνών. Τα δικαιολογητικά θα μπορούν να υποβάλλονται ψηφιακά και η διαδικασία θα καλύπτει ακόμη και οφειλές υπό αναγκαστική εκτέλεση.
Εάν ο πιστωτής υπερβεί την προθεσμία, η παράβαση καταγράφεται, σταματά ο εκτοκισμός και η κεφαλαιοποίηση των τόκων, ενώ ενημερώνεται η Τράπεζα της Ελλάδος.
Βιώσιμες προτάσεις και χαμηλή προκαταβολή
Η πρόταση ρύθμισης θα πρέπει να είναι γραπτή, κατάλληλη, βιώσιμη και τεκμηριωμένη, αναφέροντας τα στοιχεία εισοδήματος και περιουσίας. Αν υπάρχουν δύο διαφορετικές λύσεις, ο πιστωτής πρέπει να παρουσιάσει και τις δύο.
Με απόφαση της Τράπεζας της Ελλάδος θα καθοριστούν οι βασικές πληροφορίες κάθε πρότασης, ώστε ο οφειλέτης να κατανοεί πώς προέκυψε η δόση και ποια οικονομικά δεδομένα αξιολογήθηκαν.
Η προκαταβολή περιορίζεται στο 15% της οφειλής, έναντι υψηλότερων ποσοστών που ισχύουν σήμερα. Για παράδειγμα, σε οφειλή 120.000 ευρώ, η μέγιστη προκαταβολή περιορίζεται σε 18.000 ευρώ, ενώ μπορεί να είναι και χαμηλότερη σε περιπτώσεις οικονομικής δυσχέρειας, κοινωνικών κριτηρίων ή σοβαρών προβλημάτων υγείας.
Προστασία συνεπών οφειλετών
Όσο ο οφειλέτης τηρεί ενεργή ρύθμιση, δεν θα επιτρέπεται καταγγελία, έκδοση ή εκτέλεση διαταγής πληρωμής, κατάσχεση ή συνέχιση πλειστηριασμού. Η ίδια προστασία ισχύει όταν η δόση δεν καταβλήθηκε επειδή ο πιστωτής ή ο servicer δεν παρείχε εγκαίρως τα απαραίτητα στοιχεία για την πληρωμή.
Σε περίπτωση παραβίασης, η σχετική πράξη ακυρώνεται αυτόματα και ο οφειλέτης δικαιούται πίστωση ίση με πέντε μηνιαίες δόσεις, ενώ η ρύθμιση παρατείνεται κατά πέντε μήνες χωρίς πρόσθετη επιβάρυνση. Επιβάλλεται επίσης διοικητικό πρόστιμο από 50.000 έως 500.000 ευρώ στον πιστωτή, με αυστηρότερες συνέπειες σε περίπτωση επανάληψης.
Αναλυτική ενημέρωση και «πλαφόν» στα χρέη
Οι νέες ρυθμίσεις κατοχυρώνουν το δικαίωμα του οφειλέτη να λαμβάνει δωρεάν πλήρη και αναλυτική εικόνα της οφειλής του. Η ενημέρωση αυτή θα περιλαμβάνει συμβάσεις, τροποποιήσεις, ιστορικό καταβολών, υπολογισμό επιτοκίου, κεφάλαιο, τόκους και κάθε άλλη χρέωση.
Τα στοιχεία θα παρέχονται εντός 45 ημερών, εκτός αν είναι ήδη διαθέσιμα στο σύστημα προσωποποιημένης πληροφόρησης. Αν ο πιστωτής δεν ανταποκριθεί, η οφειλή σταματά να επιβαρύνεται με τόκους μέχρι να παραδοθούν τα πλήρη στοιχεία.
Το νέο πλαίσιο επαναφέρει προστασία με ανώτατο όριο αύξησης της οφειλής λόγω καθυστέρησης πληρωμής, όπως προέβλεπαν παλαιότεροι νόμοι. Οι νέοι όροι θα αποσαφηνιστούν με τη νέα διάταξη, αλλά η προστασία αυτή δεν θα χάνεται λόγω παρέλευσης προθεσμίας ούτε θα απαιτείται προσφυγή στα δικαστήρια για αναπροσαρμογή της οφειλής.
Ευάλωτοι οφειλέτες και νέες υποχρεώσεις για servicers
Η προστασία για άτομα με αναπηρία επεκτείνεται και σε γονείς ή νόμιμους φροντιστές εξαρτώμενων τέκνων με πιστοποιημένη αναπηρία τουλάχιστον 67%. Έτσι, γονέας ή φροντιστής που πληροί τα ίδια κριτήρια θα μπορεί να χαρακτηριστεί ευάλωτος οφειλέτης, οδηγώντας σε υποχρεωτική πρόταση μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού.
Οι servicers υπάγονται ήδη σε καθεστώς αδειοδότησης και εποπτείας στην Τράπεζα της Ελλάδος. Το νέο πλαίσιο προσθέτει υποχρεώσεις διαφάνειας και λογοδοσίας, με δημοσιοποίηση ετήσιων στοιχείων για οικονομικά μεγέθη, εταιρική διακυβέρνηση, χαρτοφυλάκια, αποτελέσματα διαχείρισης και παράπονα δανειοληπτών.
Θα υποβάλλουν επίσης ετήσιο στρατηγικό σχέδιο διαχείρισης απαιτήσεων στην Τράπεζα της Ελλάδος, ενώ σε κάθε πώληση απαίτησης στη δευτερογενή αγορά θα είναι υποχρεωτική η μεσολάβηση διαχειριστή πιστώσεων.
Έλεγχοι στις τιτλοποιήσεις του «Ηρακλή»
Για δάνεια που συνδέονται με τιτλοποιήσεις με εγγύηση του Ελληνικού Δημοσίου (Πρόγραμμα «Ηρακλής») θεσπίζεται ετήσιος ανεξάρτητος διαχειριστικός έλεγχος. Ο έλεγχος θα καλύπτει αμοιβές, έξοδα των εμπλεκόμενων και του servicer, ώστε να διαπιστωθεί τι και πότε πρέπει να καταβάλει το δημόσιο στο πλαίσιο των εγγυήσεων.
Περίληψη των πορισμάτων θα δημοσιοποιείται, ενώ η πλήρης έκθεση θα διαβιβάζεται στις αρμόδιες αρχές και στην Τράπεζα της Ελλάδος. Παράλληλα, ενισχύονται οι κυρώσεις και προβλέπεται η δημοσιοποίησή τους.
Comments are closed.